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理財也可以蓋高尚，讓你成為財務自由道上的利人利己的菩薩行者

很多理財的書都告訴你，必須要設定理財目標，在不同的階段設定不同的目標，然後努力存錢和投資，去達成目標。而且依照人生的生命週期必須面對不同的階段，有不同的理財階段與目標必須完成。以下是一般的理財書籍告訴我們人生不同的階段，所必須進行的理財規劃與，理財的控制重點，理財的工具與保險的重點：

我不否認個人的生命周期理財觀確實符合一般的人，然而我覺得這種理財觀不夠究竟也不夠積極，我覺得理財的目的只有一個，就是追求財務自由，而朱求財務自由又只是追求心靈自由中間的手段而已。

當然你可以直接追求最究竟的心靈自由，然而我們只是凡夫俗子，家裡有小孩必須撫養，上有雙親必須奉養，所以還是讓家人可以過更好的日子，讓小孩受更好的教育，而且也必須為自己的退休著想，所以對我們這些凡夫俗子而言，理財是必須面對不可逃避的責任。

也許理財有一些臭銅味，很多家庭與朋友甚至不會討論這些議題，但是我認為理財是不可逃避必須面對的責任，而且理財也可以很高尚。如果你發願，你要投資理財有豐厚的獲利來讓家人過更好的日子，如果你發願，如果你有投資理財賺錢你要捐出十分之一來為社會做善事，那你的理財行為就不是自私自利，而是利己利人的高尚行為。你發願了嗎？如果你賺一千萬願意捐一百萬做對社會有意義的善事，如果你賺一億元願意捐一千萬元做對社會有意義的善事。恭喜你！你的初發願，讓你的理財行為變成利人利己的菩薩行。

追求財務自由之路

我覺得最究竟的是跳過一些瑣瑣碎碎的小目標，例如存錢去國外旅行，或者存錢去買汽車，或者存錢去買iphone，或者存錢去買房子，或者存錢以備退休。這些都是小目標，或者是階段性的目標，我覺得理財就是只有一個目標—財務自由。

甚麼叫財務自由呢？財務自由的定義就是被動收入可以支應你的日常開銷，這些開銷包括你或你的家庭的食衣住行育樂等各方面的開銷。例如你每年的開銷只要60萬元，也就是每個月要有5萬元的開銷，那麼如果你的被動所得(對這本書的讀者而言，主要是投資理財，因為我們不是講如何創業，也不是講如何開發APP，或者如何變成作家傳版稅。)每月超過5萬元或每年超過60萬元，你就可以宣告財務自由了。

我曾經在各地演講，發現日常開銷要多少才夠，我在高雄屏東得到每年只要20萬元就可以財務自由，也曾經在天龍過遇到很多每年必須200萬元才能財務自由的。你有沒有注意一件事，我不是說要存500萬才能退休，也不是說要存一億元才能退休，我是說每個月要多少錢，然後你擁有12個月的基本開銷後就可以財務自由了，簡而言之，我的財務自由是以現金流入來判斷的，當你的被動所得的現金流入超過12個月的基本開銷時，就是財務自由了。我不是說一千萬元就可以財務自由，也不是說一億元就可以財務自由。我講的是所得，而不是財產。

那到底要有多少財產才能財務自由呢？如果你只擁有財產，並沒有利用財產產生現金流入，那麼你永遠沒辦法財務自由，因為你沒有被動所得，這是財務自由的定義。但是如果你擁有一億元的定期存款，每年的利息是120萬元(假設年利率1.2%)，而你每個月開銷是10萬元，那麼你就財務自由了。

所以到底需要多少錢？多少財產才能財務自由？取決於兩個因素：1、你日常開銷的金額高低。以及2.你投資的報酬率。

假如說，你的每月基本開銷是2萬元，每年的開銷是24萬元，如果你是以每年1.2%利率的定存當作產生被動所得的工具，那麼你就必須擁有2000萬元的定存才能財務自由。如果你每月的基本開銷是10萬元，每年的開銷是120萬元，假如你是以每年1.2%利率的定存當作產生被動所得的工具，那麼你就必須擁有一億元的定期存款才能財務自由。

然而早期的定存利率曾經有12%，那時候你只要擁有1000萬元的定期存款，就可以產生每年120萬元的利息收入(被動所得)，足以支應你的日常開銷，你只要擁有1000萬元就財務自由了。

所以必須要多少本金才能財務自由呢？這要看你的生活水準(基本開銷)，和你的投資報酬率而定。生活開銷越低，也就是生活的越單純，就越容易滿足，也越容易財務自由。生活得很奢華，就越不容易滿足，也越不容易財務自由，所我們說少欲知足得安樂，就是這個道理，財務自由的第一步，就是要生活簡樸。

財務自由的第二步呢？就是要學會投資理財的基本知識，提高你的投資報酬率，剛才講如果每年的報酬率僅1.2%，必須要一億元的本金才能創造每年120萬元的被動所得，以達到財務自由。但是如果你每年的報酬率如果可以達到10%，則只需要1000萬元的本金就可以達到財務自由了。但是哪有每年10%的投資標的呢？這個就要你努力去學習財務的基本知識，同時要學會面對及克制投資的過程中會影響你的投資績效的貪婪和恐懼的心理因素。要內外雙修，才能達到投資自由的境界。